Mes dépenses sont-elles soutenables ?
Horizon
Périmètre Quelles dépenses comptent dans le verdict. « privé » = le ménage seul. « privé + pro » (défaut) ajoute les charges professionnelles des 12 mois échus, jusqu’en 2031 — capacité, marge, cône et épuisement suivent. À lire avec le simulateur Consulting : ces charges sont la contrepartie du revenu d’activité, les compter sans simuler le revenu durcit volontairement le verdict. Le signal de réserve, lui, mesure l’écart du ménage seul : il ne compte ni ces charges ni le consulting qui les paie.
Rythme
Dépense Baisse naturelle des dépenses avec l'âge : −1 %/an dès 2031 en réel (65 ans, retraite complète du ménage), plat avant. Hypothèse d'après la littérature sur la consommation à la retraite (Blanchett) ; retenue par défaut, « constante » donne la vue prudente. La baisse ne touche que la CONSOMMATION : l'impôt suit son assiette, pas la courbe des loisirs (ADR 0035 D4).
Consulting Ajoute au verdict le chiffre d'affaires que tu prévois dans la grille de /revenus (septembre 2026 → décembre 2031). Chaque mois devient ce que tu pourras dépenser : on retire la TVA reversée, puis l'AVS d'indépendant, puis l'impôt que ce revenu ajoute à ta facture. Cet impôt suppose que tu verses 20 % du net au 3ᵉ pilier, versement qui n'est pas retiré ici. Compte dans la capacité, la marge et le cône, pas dans les réserves. Rien n'est enregistré : c'est un choix d'affichage.
→ 3 807 dépensable en 2026 12/64 mois saisis
À surveiller jusqu'en 2060.
Capacité · 2060 Niveau de dépense de DÉPART qui amènerait le disponible (cash + ETF + crypto) à 0 pile à cet horizon, avec une baisse naturelle de −1 %/an dès 2031 (65 ans, retraite complète) — rentes et recharges de prévoyance incluses. En « privé + pro », elle compte les charges pro au départ, comme les dépenses ; dans la projection, elles s’arrêtent fin 2031.
105 469
8 789 / mois
Dépenses observées Moyenne des mois saisis × 12 sur les douze mois échus (le mois en cours attend sa fin), calculée séparément pour chaque périmètre puis sommée — privé + professionnel. Les charges pro ne pèsent sur la projection que jusqu’en 2031, fin du consulting. Dans la projection, les années où le consulting est simulé, l’AVS indépendante n’y est pas : sa conversion la déduit déjà.
118 300
12 mois échus (privé) · 12 saisis
privé 115 524 · pro 2 776
Marge Capacité − dépenses. Positif = soutenable jusqu'à l'horizon choisi.
−12 831
Écart de patrimoine · 2060 Patrimoine actuel moins celui qu'il faudrait aujourd'hui pour arriver à zéro pile au 31.12 de l'horizon, au rythme de dépense affiché. Positif = de trop, négatif = il manque. L'écart s'ajoute à la part investie ou s'en retire, la seule dont le rendement change d'un scénario à l'autre. Il compte la valeur à l'horizon : un passage sous zéro renfloué ensuite par un retrait de prévoyance n'y paraît pas, la marge et l'épuisement le disent.
- optimiste
- −99 250
- réaliste
- −251 608
- pessimiste
- −462 849
Épuisement réaliste : 2048.
L'impôt projeté suit ton budget fiscal daté, pas le rythme observé — et il ne décroît pas avec le reste des dépenses.
Réel Réaliste Optimiste / pessimiste Aujourd'hui La ligne = patrimoine projeté : disponible + prévoyance planifiée encore verrouillée (nette d'impôt) — un retrait change de poche sans faire bouger la courbe. Capacité, marge et épuisement se mesurent sur le seul disponible. Rendements réels nets d'inflation 1 / 3 / 5 %/an ; courbe réelle = historique des photos, même base.
Optimiste · 2060 : épuisé Réaliste · 2060 : épuisé Pessimiste · 2060 : épuisé
Dois-je agir maintenant ?
Périmètre privé seul, même si le verdict ci-dessus inclut le pro : l'écart ne compte ni les charges pro ni le consulting qui les paie.
Réserve cash Comptes bancaires, pro compris, dans un corridor plancher / cible / plafond EN FRANCS, saisi et daté (plan d'action). Entre plancher et plafond, on ne fait rien. Sous le plancher → remonter à la cible en puisant le coussin. Au-dessus du plafond → remplir le coussin, puis acheter des actions. Entre le versement de A et le paiement de son impôt, cet impôt est retranché du cash. dérivé
au-dessus du plafond
139 012
plancher 40 000 plafond 90 000
cible 60 000 · 18 mois de runway
→ déployer le surplus — 49 012 en actions
Réviser les seuils
Une révision ne vaut que pour l’avenir. Cible vide : le milieu.
Coussin Poche obligataire DANS le portefeuille d'investissement de la Fondation Cervin — lequel porte aussi le surplus du compte A en actions. Aucun compte ne lui correspond : son niveau se déclare à la revue du 1er du mois. Sa cible est le milieu de son plancher et de son plafond. déclaré
pas encore constitué
Son corridor prend effet le 2027-01-15 — il naît du retrait du compte A.
Déclarer le niveau
Le geste de la revue du 1er du mois.
Réviser les seuils
Une révision ne vaut que pour l’avenir. Cible vide : le milieu.
Accélérateur MSCI World (en francs, reconstitué de l'indice en dollars × USD/CHF) OU SPI, sous leur plus-haut 52 semaines. −10 % → deux paliers ce mois-là ; −20 % → cible immédiatement. Le PIRE des deux déclenche ; une série manquante est ignorée, jamais bloquante. Donnée indisponible → pas d'accélération, et le palier s'exécute quand même. marché
chargement…
Signal régional (informatif)
Chargement…
Cinq marchés régionaux vs leur plus-haut 12 mois. Purement informatif : n’enclenche ni ne bloque rien (ADR 0015).
Déclencheur Studio Marmotte Chiffre d'affaires du Studio Marmotte effectif (TTC) des douze mois révolus — le mois en cours ne compte pas. Sous 40 000, B suit le glissement des 3a : 40 % d'actions en juillet 2029, 20 % en juillet 2030. Le verdict attend douze mois renseignés. dérivé
pas encore mesurable
11 000
2025-11 → 2026-10seuil 50 000
2 / 12 mois renseignés · effectif TTC
Verdict dès douze mois d’effectif saisis.
Les réserves Plancher, cible et plafond en francs — saisis et datés. Une révision ne vaut que pour l'avenir : le corridor garde ses marches et l'historique reste lisible sous les seuils qui l'ont gouverné. Échelle partagée entre les trois panneaux : le total se lit comme la somme de ses deux parts, et son plancher (150 000 dès 2027) est les trois ans de déficit du plan. Entre plancher et plafond, on ne fait rien. Au rythme actuel, le cash projeté passe sous zéro en 2027.
Cash — comptes bancaires
Coussin — obligations, portefeuille Fondation Cervin
Réserve totale — cash + coussin
coussin, en bas cash, au-dessus — le haut de la pile est le total.
Niveau relevé Plancher / plafond Corridor Cible